지난 몇 년 동안 사이버 보험을 신청하고 갱신하는 것이 점점 더 어려워지고 있습니다. 사이버 보험 시장은 그 어느 때보다도 더 급변하고 있습니다. 청구의 총 건수와 보험계약자가 직면하는 사이버 위협의 유형이 모두 증가했기 때문입니다. 위험 증가에 대응하여 사이버 보험사는 인수 절차에서 더욱 엄격해졌으며, 이로 인해 결과적으로 보험 계약자는 결과에 대해 불확실한 상태를 유지하면서 승인 프로세스에 더 많은 시간과 자원을 투입해야 했습니다.
사이버 보험 부문이 계속 성숙하고 변경 속도가 감소함에 따라 보험 인수 프로세스가 향후 몇 년 내에 간소화될 가능성이 있습니다. 그러나 그 동안 조직들은 사이버 보험 인수 프로세스를 완전히 파악하고 팀의 관리 부담을 최소화할 방법을 찾는 것이 중요합니다.
사이버 보험 인수에 대한 간략하지만 매력적인 역사
사이버 보험은 보험 시장의 비교적 최근 부문입니다. 생명 보험과 재산 보험은 각각 250 년 이상 되었으며 심지어 자동차 보험도 125 년 이상 존재해 왔지만, AIG는 1997년에 처음으로 인정된 ‘인터넷 보안 책임 정책’을 작성했습니다. 사실, 이 부문의 최신성은 사이버 보험 인수가 그렇게 복잡할 수 있는 이유의 일부입니다. 과거 데이터 분석과 향후 추세 예측에 의해 주도되는 산업에서 이러한 과거 부족은 향후 위험 기대치를 모델링하는 데 방해가 됩니다.
초기에 손실 예측은 거의 전적으로 직감과 시행착오에 기반했습니다. 매우 빠르게, 이는 클레임 기대치가 피보험자 풀에 적용되는 전반적인 시장 손실을 기반으로 하는 거시적 관점으로 발전했습니다. 그러나 사이버 이벤트가 더 일반화되고 위협 범죄자가 더 정교해짐에 따라 세 가지 일이 발생하기 시작했습니다.
- 클레임이 예상을 초과했으며 이로 인해 손실 비율이 증가하고 수익성이 감소했습니다.
- 보험사는 손실 위험이 보험계약자들 사이에서 고르게 확산되지 않고 일부 보험계약자들 사이에서 집중되어 있음을 관찰했습니다.
- 보험사는 한 보험에 대한 손실로 다른 보험에 대한 청구 가능성이 증가한 시스템 또는 상관관계 위험에 대해 우려하게 되었습니다.
이러한 새로운 도전에 직면한 보험사는 위험 결정에 마이크로 구성 요소를 추가해야 했습니다. 통신 사업자는 각 개별 정책 신청자의 위험 태세를 완전히 분석해야 했으며, 더 이상 전반적인 시장 위험에 대한 이해에 의존할 수 없었습니다.
현재 위치: 현재 언더라이팅 상태
따라서 오늘날의 인수 프로세스 개발이 시작되었습니다. 애플리케이션은 더 길고 복잡해졌으며 추가 설문지와 보충제가 필요했습니다. 그런 다음 자세한 대화, 인터뷰 및 현장 방문을 시작했습니다. 이러한 변경 외에도 통신 사업자는 종종 외부 제3자가 제공하는 지원자의 환경에 대한 “외부” 스캔을 활용하기 시작했습니다. 또한 보험사가 정책을 승인하기 전에 조직은 다 단계 인증(MFA) 및 엔드포인트 탐지 및 대응(EDR) 기능 배포 와 같은 특정 임계값 조건을 충족해야 했습니다.
이러한 언더라이팅 개선으로 일정 수준의 개별화된 위험 평가가 추가되었지만, 몇 가지 명백한 부족이 남아 있습니다. IT 자산은 정책 기간 동안 지속적으로 유동적이지만 인수 검토는 단일 시점에 이루어집니다. 또한 최선의 의도를 가지고도 질문에 답변하고 양식을 작성하는 개인은 항상 정확하게 답변할 수 있는 완전한 정보를 가지고 있지 않을 수 있습니다. 이는 쉽게 집계하고 분석할 수 있는 방식으로 구성된 질문으로 인해 복잡해지지만, 이는 미묘한 답변을 방해하거나 모호하게 할 수 있습니다. 그리고 대부분의 자산에 대한 대응은 정확할 수 있지만, 일반적으로 침해가 발생할 수 있는 가장 취약한 링크입니다.
동시에 보험사는 더 많은 데이터를 수집하고 사이버 위험 분석의 정교함을 발전시켰지만 계약 조건을 조정했습니다. 여기에는 더 큰 손실 비율과 청구 변동성을 반영하기 위한 보험 보험료의 명백한 증가가 포함되었습니다. 또한 정책 제외, 특히 “전쟁의 법” 조항에 대한 추가 조사가 이루어졌습니다.
그러나 경우에 따라 전반적인 위험 수용이 감소하여 개별 정책 한도가 감소했으며, 경우에 따라 갱신되지 않은 경우도 있습니다. 이 마지막 변경으로 인해 심도 있는 재보험 시장과 같은 위험 흡수의 대체 출처를 검색하거나, 때때로 재해보유라고 하는 보험 연결 증권(ILS)을 사용하여 자본 시장을 탐색하게 되었습니다.
오늘날 언더라이팅은 데이터 수집 및 실사에 소요되는 길고 수동적이며 시간이 많이 걸리는 프로세스입니다. 하지만 최근 가격 책정 및 정책 조건과 한도의 변동성으로 인해 운송업체와 보험계약자 간의 관계가 압박을 받을 수 있기 때문에 우리는 또한 자리에 있습니다. 언더라이팅 프로세스 중에 각자는 어느 정도의 의심으로 상대방을 볼 수 있습니다.
우리가 가고자 하는 곳: 원하는 진화
당사의 견해로는, 시장에 광범위하게 진출해야 하는 첫 번째(그리고 가장 중요한) 변화는 보험사와 그 고객 간의 파트너십에 대한 상호 견해입니다. 각 측은 위험 감소가 상호 이익에 부합한다는 데 동의해야 하며, 공정한 가격 책정 및 조건을 초래하는 강력한 위험 분석이 바람직한 결과입니다. 이러한 형태의 위험 이전을 사용하기로 선택하는 사람들이 이용할 수 있는 것은 모든 시장 참여자들의 이익입니다. 이를 위해서는 위험을 수락하는 사람(보험사)에게 수락 가능한 반환과 위험을 이전하는 사람(보험사)에게 수락 가능한 조건이 모두 필요합니다.
이러한 파트너십 정신을 개발할 수 있다면, 언더라이팅 프로세스를 강화하기 위한 다음 중요한 단계는 피보험자의 사이버 태세와 관련하여 방화벽 내부에서 전자적으로 수집된 지표를 공유하는 것입니다. 수동으로 작성한 설문지와 달리, 전자적으로 수집된 데이터는 환경에 대한 보다 정확한 스냅샷을 제공할 수 있으며 환경에 대한 명확한 그림을 전달하는 데 필요한 시간과 노력을 크게 줄일 수 있습니다. 대상 지표는 보험사의 위험 분석에 적합하고 적절한 수준의 추상화(즉, 개별 장치 또는 호스트 데이터가 아닌 특정 특성을 표시하는 환경의 비율)로 제공되어야 합니다.
이상적으로는 신청자로부터 지표를 받은 보험사는 주요 조사 결과와 우선순위가 지정된 해결 조언에 대한 세부 정보로 응답합니다. 수정 시 신청자는 정책 조건의 최종 결정을 위한 지표를 다시 제출할 수 있습니다. 또한, 많은 어렵고 시간이 많이 소요되는 단계를 제거하는 간소화된 프로세스를 통해 데이터 모니터링 및 복구 단계가 매년보다 더 정기적으로 수행되는 시간을 구상할 수 있습니다. 이는 위험, 청구 및 가격을 더욱 줄이는 데 도움이 됩니다.
우리가 함께 직면해야 하는 도전과제
시장 개발 초기에 보험사가 직면하는 고통이 커지면서 불행한 결과가 초래되었습니다. 손실 비율이 증가하면서 공격 발생이 증가했습니다. 특히 랜섬웨어에 대한 손실은 배타적이지는 않지만 수익성이 저하되었습니다. 이에 대응하여 통신 사업자는 위험을 줄이고 가격을 높였습니다. 그 결과 사이버 보험의 비용 및 가용성이 변동되어 시장의 구매자들 사이에 불신이 생겼습니다.
현재 환경에서는 피보험자의 데이터 수집을 향상시키려는 전략이 어려울 수 있습니다. 또한 시장이 안정되고 위험 한도가 다소 완화됨에 따라 보험사 간의 경쟁이 치열해지고 있습니다. 이는 특정 보험사가 데이터 수집 방법을 개선하려고 시도하는 경우 그러한 요구 없이 다른 보험사에 비즈니스 손실을 초래할 위험이 있음을 의미합니다.
이것은 구매자의 시장에서 회의론으로 인해 고전적인 “닭고기 및 달걀” 시나리오가 되었습니다. 이러한 상황에서 보험회사는 고객과의 파트너십 메시지를 전달해야 합니다. 더 나은 데이터 공유라는 주제는 전반적인 위험 감소, 전문 지식 공유(예방 및 사고 대응 모두), 인수 프로세스의 전반적인 효율성이라는 메시지를 중심으로 해야 합니다. 이 중 일부는 전자 데이터 공유가 현재 종이 기반 프로세스를 통해 수집되는 것과는 다른 새로운 정보를 수집하는 것을 목표로 하지 않는다는 개념입니다. 오히려 데이터를 수집하는 더 효율적이고 정확하며 시기 적절한 방법입니다.
물론 전반적인 목표는 손실 위험에 대한 이해를 높이고 그에 따라 정책 조건을 조정하는 것입니다. 그러나 신청자는 프로세스가 공개된 단점에 대한 처벌이 아니라 더 나은 결과를 가져올 것이라고 설득해야 합니다. 보험사가 문제 해결 및 위험 감소를 위해 협력하기를 원한다고 확신할 수 있는 경우, 참여 의사를 얻을 수 있습니다. 규제가 엄격한 이 제품 부문에서 추가로 고려해야 할 사항은 규제 기관, 산업 그룹 및 브로커가 할 수 있는 역할입니다. 이러한 조정은 모든 참가자의 시장을 개선하는 공통의 결과를 가져올 것입니다.
사이버 보험 및 보험이 적시에 지불되도록 보장하는 전략에 대해 자세히 알아보려면 이 eBook: Tanium for Cyber Insurance를 참조하십시오.
